邁向財務自由的條件是什麼？掌握六大黃金原則翻轉你的人生

｜本文摘自《財務自由的條件》一書，由 方言文化 授權刊登，大衛．艾許著；朱家鴻譯。｜首圖／Pexels

一個人能否有錢取決於他如何看待金錢。

金融心理學家布拉德．克隆茨與桑妮雅．布里特開發出一套預測工具，幫助大家更了解自己的金融理財行為。

根據研究，所有人都會遵循下列四套金錢腳本的其中一種：

本篇目錄

四套金錢腳本，看出貧窮關鍵
與其仇富，不如學會他們賺錢的方法
正因不有錢，才沒有犯錯的本錢

四套金錢腳本，看出貧窮關鍵

一、迴避腳本

　　金錢迴避者認為錢是不好的，或自己不配擁有金錢。在他們心中，錢是恐懼、焦慮或厭惡等情緒的源頭，於是深信有錢人都是貪心腐敗的，並視簡約的生活為美德。迴避者的內心相當掙扎，一方面覺得金錢可以解決問題，一方面又覺得財富是可憎的事物，而於此同時，又過分重視與生活滿意度息息相關的金錢。

二、崇拜腳本

　　拜金者認為錢是幸福的關鍵，能解決人生所有疑難雜症，唯一的問題在於他們手上的錢永遠不夠花。然而，追求金錢的過程卻可以永遠滿足他們。這種緊張的關係常會導致拜金者為了買到幸福，花起錢來毫無節制。過分崇拜金錢會導致一個人發展出儲物癖，四處欠債或成為工作的奴隸。

三、地位腳本

　　追求金錢地位的人會將淨值（net worth）與自我價值（self worth）畫上等號，喜歡打腫臉充胖子，過著入不敷出的生活。他們認為一個人的口袋有多深，地位就有多高。

四、警覺腳本

　　對金錢保持警覺的人對待金錢小心翼翼，也相當關心與錢有關的一切福利，並認為存錢與賺錢是人生的兩大重點。他們只購買自己能掏出現金支付的商品，對自己的財務狀況保密到家，絕不輕易向外人透露，只有對至親例外。克隆茨與布里特認為，這四種腳本與文化相關，是世代傳承的產物，早已寫在每個人的意識深處。

　　電影腳本與金融理財腳本的本質相同，從你的腳本中，眾人可以得知你對金錢的態度以及與金錢的關係。理解你對金錢最真實的想法、感受與背後的成因，是發展健康金錢思維的第一步驟。

與其仇富，不如學會他們賺錢的方法

　　我在蒙特婁東區長大，此區住的大多是工人階級家庭。由於我們家是專業租房族，所以便在當地一個方圓只有三個街區的小社區租了間小型三房公寓。這裡的建築物結構都一樣，而且互相連通。我小時候總喜歡跟朋友爬上屋頂，從街頭跑到巷尾，前提是不能被大人抓到，那時的街頭暗巷與工廠就是我們的遊樂場。

　　當年對街有間牛奶裝瓶廠，我還記得以前常跑到廠裡的裝卸場玩耍。工廠的水泥地板有兩條大型輸送鏈條，日夜運轉不休，將成箱的牛奶與奶油送往在工廠外等候的貨車。某天下午我和朋友突發奇想，打算爬上輸送鏈條，看看最後會被送到哪裡。就這樣，三個不過八歲大的野孩子便偷偷摸摸地溜進工廠，打算來場探索之旅，臉上掛著藏不住的笑容。

　　我到現在都還記得裝瓶工人臉上吃驚的表情與心照不宣的微笑，他們當中完全沒人出聲警告我們。以六零年代的標準來看，我們的可移動範圍其實不算小，每人只須花十分錢，就能搭三十分鐘的公車到市區。然而，這趟貨車之旅卻帶我們走得更遠，最後得以一探富人區的風景。我還清楚記得從貨車上向外看，可以見到一幢幢精心維護的紅磚豪宅，坐落於修剪得宜的草坪上。

　　草坪上有楓樹、橡樹與垂柳，排列得整整齊齊。此處寬敞的街道與兩旁的路樹散發著一種柔軟、寧靜的氛圍，與我們社區那片單調的陽台與久未維修的人行道有著天壤之別。

　　我深愛陪伴我成長的環境；但在親眼見過富人區後內心起了個念頭，那就是這些打扮得光鮮亮麗，臉上洋溢著幸福的人高我們一等。我確信父母也潛移默化地助長了我的想法，他們對金錢抱持著迴避態度，認為自己不配擁有錢，而那些富人的內心都是貪婪、腐敗的。

　　我父母曾經歷過經濟大蕭條，覺得人的恐懼、焦慮或憎惡全都源自金錢。我母親是孤兒，自小就受法庭監護；但屢屢都被分配到貧民區的寄養家庭內。母親知道如何靠小聰明求生存，只要逮到機會就會設法利用寄養系統的漏洞。她在十三歲那年雖終於成功被分配到市郊一戶小康家庭；但內心早已千瘡百孔。

　　我父親生在一個大家庭裡，家人相處氣氛融洽，每週都會上教堂。但父親在十三歲那年被迫輟學，進入社會以供九個弟弟妹妹上學。他在油漆工廠找了份工作，負責焊接油漆罐蓋子。他常對我們幾個孩子說：「我那時每星期賺八元，其中六元都交給家裡，剩下的兩元才是自己的。」那時的他以身為藍領階級為榮，每天努力工作，賺取微薄的薪資。

　　母親的童年過得並不安穩，身邊的一切隨時有可能被奪走。她懼怕權威也不信任權威，因而發展出一套根深蒂固的貧窮思維。父親與母親的成長背景雖不盡相同，但兩人卻有一種不可言說的默契，那就是對富人抱持懷疑與憎恨的態度。我父母對富有的定義向來曖昧不明；但我在孩提時期便隱約感覺到，在他們眼中，只要擁有房產並居住在環境較好的社區的人，就是富人。

正因不有錢，才沒有犯錯的本錢

　　等到我在財務方面終於東山再起，且有餘力將投資觸角伸向房地產投資組合以外的項目時，壓根沒發現自己像許多新興創業家一樣，過分高估了自己的投資能力。想把事業經營得風生水起和管理金錢不一樣，需要不同技巧。想成為一名成功的創業家必須要有高度的自信心，那是種近乎狂妄的態度，可以用來說服自己其他人終將失敗，只有你會笑到最後。而正是這種樂觀主義與膨脹的自我意識，讓我認不清現實。

　　傳奇投資人華倫．巴菲特（Warren Buett）曾給全球投資人兩條守則：「第一條，千萬別賠錢；第二條，謹記第一條。」這兩條守則聽來雖像陳腔濫調，但請不要任意將其貶為賣弄文字的小聰明，因為巴菲特之所以能成為舉世公認的偉大投資人，正是因為恪遵這兩條守則。與其把錢拿來投資，最後賠個精光，不如把存款塞進床墊裡藏起來，至少晚上睡覺時還能明確知道你的錢還在。

　　我有個鄰居名叫哈里（Harry），個性爽朗，活到九十歲高齡。他生前最喜歡和人打交道，並與大家分享有趣的人生故事。莉絲記得很清楚，哈里常把一大疊百元鈔票塞進胸前口袋，就這樣大喇喇來應門。出於善意，莉絲曾提醒過他財不露白；但哈里總是一笑置之，要不就是告訴莉絲他的手氣有多好，在賭場贏了多少錢。有次我在鄰里聚會上見到哈里的女兒，提到他父親在賭場的好手氣時，她臉上一絲笑意都沒有，並說父親晚年好賭成性，令人相當頭疼。

　　很多投資客都過分豪爽，在股市殺進殺出的樣子和哈里操作吃角子老虎機時一模一樣。贏了錢便迫不及待地大肆宣傳，賠錢了就默不作聲，假裝沒這回事。成功的投資是一場馬拉松，而非短跑。投資是人生的一部分，而非偶一為之的消遣。做出明確的投資決策，才能有效保障自己的未來。身為投資新手你必須眼觀四面，耳聽八方，隨時隨地注意新資訊。在過程中會見識到各種新型投資手法，吸引人躍躍欲試；然而此時務必謹記，貿然將資本投入高收益活動，是多數投資客的大忌，因為收益愈高代表風險愈高，世界上不存在高收益低風險的投資。當然，知識與經驗可以降低風險；但請仰賴「自己的」知識和經驗，不要過分依靠他人。

　　回頭檢視這些年來做出的錯誤投資決策，我一眼就看出癥結所在。我是一名推銷員也是創業家，這兩種身分讓我永遠抱持正向思考的態度，必須勇於冒險，置之死地而後生。正因如此，每當有人說哪裡有新的投資機會時，我便會摩拳擦掌，隨時準備出擊。此時邊緣系統開始瘋狂運作，感性那一面漸漸占上風，想聽從我內心的創業家，這是我的天性。然而，在過程中往往會得意忘形，最後買進的不是價值連城的鑽石，而是一堆毫無意義的玻璃或運動員公寓建案股票。

　　但現在我已認清自己是衝動型投資人，無法立刻做出正確投資決策，所以無論對方把某項投資說得多麼天花亂墜，我也只會靜靜聆聽，絕對不會當場就決定跟進。我會帶著這個念頭回家，在睡前細細琢磨一番。隔天早上，我人格中的推銷員會把此事提報給他我（alter ego，我的他我是一名脾氣暴躁的會計師）。這名會計師總是以絕對理性與具邏輯性的思維看待事物，因此在審慎評估後，他通常會拒絕這項提案，並質疑推銷員是不是腦子有問題。會計師從來都不會討好別人，因為他知道我沒有取悅他人的本錢。

｜本文摘自《財務自由的條件》一書，由 方言文化 授權刊登，未經出版社授權請勿轉載。｜

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